Mutuelle pour animaux arnaque ou véritable atout pour notre budget?

Les offres de mutuelles pour chats et chiens fleurissent, promettant des économies substantielles sur les frais de santé de nos compagnons. Mais ces assurances sont-elles vraiment rentables ?

Image générée par IA

Il est impossible de prévoir les dépenses de santé d'un animal de compagnie. Celles-ci peuvent se limiter à un bilan annuel avec vaccination et stérilisation, ou, à l'inverse, inclure des pathologies chroniques ou les conséquences d'un accident. Nous sommes donc face à une analyse bénéfice/risque.

Le coût réel des mutuelles pour animaux:

Une mutuelle représente un budget d'environ 25 € par mois et par animal. Sur la durée de vie moyenne d'un animal (environ 15 ans), cela représente près de 4 500 €. Il est crucial de savoir que cette somme ne couvrira pas l'intégralité des frais. Si le remboursement des vaccins ou une participation à l'alimentation vétérinaire peuvent être inclus, de nombreux frais sont souvent exclus selon les contrats :

✖️ Pathologies chroniques ou préexistantes

✖️ Accidents

✖️ Pathologies considérées liées à la race par la mutuelle

✖️ Chirurgies jugées "esthétiques" par la mutuelle

✖️ Dépassement du plafonds annuels de remboursement

De plus, le tarif de 25 € par mois n'est généralement valable que pour les premières années du contrat. Le prix augmentera ensuite progressivement en raison de l'inflation et, surtout, avec l'âge de l'animal. Plus un animal vieillit, plus ses frais de santé potentiels sont élevés, et plus le coût de la mutuelle grimpe, même si vous avez souscrit le contrat dès son plus jeune âge.

L'alternative de l'épargne dédiée:

Une solution alternative consiste à épargner ces mêmes 25 € par mois par animal. L'argent reste alors votre propriété. Sur même 15 ans, ces 4 500 € pourraient aussi générer un peu d'intérêts bancaires et sont exclusivement dédiés aux soins de votre animal. Si vous êtes capable de mettre 25 € par mois dans une mutuelle, vous avez la capacité de les épargner sur un compte dédié.

Le risque, bien sûr, est que les frais de santé de l'animal dépassent ces 4 500 € sur quinze ans, soit plus de 300 € par an en moyenne. Cela équivaudrait à une intervention chirurgicale majeure tous les trois ans ou un traitement pour une pathologie récurrente (mais qui souvent ne s'accompagne pas d'une grande longévité si on veut être rationnels). La question est alors : quelle est la probabilité que cela se produise, que vous ayez en moyenne plus de 300€ par an de frais pour votre animal? Et êtes-vous prêt à surmonter un coût potentiellement plus élevé ?

Mais L'épargne servira de coussin pour amortir les frais exceptionnels et restera une épargne si elle n'est pas utilisée et pourra servir à votre prochain animal, elle ne disparaît pas avec l'animal ou si vous changez de banques. Et en cas de coup dur, beaucoup de vétérinaires acceptent les paiements en plusieurs fois.

Mon avis : une prudence s'impose

Vous l'aurez compris, je suis personnellement peu favorable aux mutuelles pour animaux. Trop nombreuses sont celles qui refusent de rembourser certains soins (par exemple, sur les Persans), ou qui augmentent leurs tarifs annuellement une fois le contrat signé. Les 4500 € initiaux peuvent rapidement se transformer en 5000 € ou plus rien qu'en cotisations, sans compter tout ce qui ne sera pas remboursé. Une fois engagé, il est difficile de changer de mutuelle sans perdre des avantages.

Les publicités vantant les bienfaits des mutuelles pour animaux sont de plus en plus fréquentes, mais rarement transparentes sur les frais non couverts ou sur les politiques tarifaires. Ces organismes privés, non réglementés, visent le profit. Le montant total des cotisations perçues reste donc nettement supérieur à celui des remboursements, afin de couvrir leurs frais administratifs et de générer des marges confortables. Si le nombre de mutuelles augmente autant, c'est bien que le modèle économique leur est très rentable.

Nous constatons également une prolifération de promotions de mutuelles chez les influenceurs, via des contenus sponsorisés. Plus récemment, une forme de "closing" apparaît : des publications émanant de comptes de particuliers ou d'éleveurs, promeuvent des mutuelles spécifiques dans des groupes de propriétaires d'animaux. Que ce soit par le biais d'offres de parrainage ou d'une rémunération directe, il est peu probable que ces présentations vous offrent une vue exhaustive et impartiale des offres qui vous sont proposées

Si vous optez pour une mutuelle : la vigilance est de mise

Si, malgré tout, vous décidez de souscrire une mutuelle, demandez toujours des devis écrits détaillés. Insistez sur les points suivants :

✅️ Prise en charge des chirurgies spécifiques (ex: yeux et nez chez les Persans).

✅️ Couverture complète des problèmes rénaux et cardiaques courants chez les chats de race.

✅️ Grille d'évolution des tarifs en fonction de l'âge de l'animal.

✅️ Existence et montant des plafonds de remboursement annuels

Avez-vous déjà eu une expérience (positive ou négative) avec une mutuelle pour animaux ?